最近很多 V2EX 的朋友，来找我咨询父母的保险，今天统一写一篇。

先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，医疗险和意外险就够了！既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通特别实用，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

4.重疾险
有余力并且父母体况比较好，可以考虑，哪怕杠杆没有那么高，但是父母相对于年轻人，是有更高的概率来赔付重疾险的，包括我经手赔付的也比较多，所以如果有余力，也可以配上。

以上纯手打，希望对各位有帮助。
具体的产品选择，有需要的朋友，可以找我具体沟通。

优先保障类：
医疗险、重疾险、意外险先配上，解决大的医疗风险及意外情况。
定期寿险或终身寿险，看家庭情况、自己的考量，需不需要配置。

其他的可以看我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、超过 90%的甲状腺癌是乳头状癌，这个危险性很低，绝大部分手术后正常服正常服优甲乐就可以了，也不会影响之后的生活，复发的概率也很低
2 、如果是滤泡状癌、髓样癌、间变性癌、未分化癌，就需要注意了，具体听医生的
3 、总体不用太紧张，少生气、多运动

我也在 V2EX 持续更新一个保险科普帖，欢迎关注： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、已经得癌症了，就只能买各地方的普惠保了，癌症算重大既往症，可以赔一小部分，但是比例很低，扣除免赔额以后赔付 35%-40%，每年的免赔额大概 5-6 万，假设自己花了 15 万，减去 6 万免赔额，剩下 9W*40%=3.6W ，普惠保好处就是不用健康告知，身体好不好都可以买。
2 、关于楼主问的靠谱的保险，只有投保时候符合健康告知，理赔在责任内，属于合理且必须就都可以赔，单说医疗险的具体需求，每个人和家庭的需求都不一样，有去公立医院普通部的、有去国际部的、有去私立医院的、有去美国治的，所以没法单独推荐。
3 、重疾险、意外险是另外的话题了就，想了解具体再沟通吧。

关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

@ochatokori
1 、买了保险以后，绝大部分产品都有等待期，等待起内出现的新异常是不赔的，如果是严重的疾病还会解除合同
2 、买保险时候有健康告知，问到的情况都需要如实告知，比如近 2 年内是否有检查异常（血液、CT 、病理等）、手术、住院等等

@X26U68jE5Q6D0ih0 1 、较小的单发肺结节，有机会可以买，如果不告知直接买，发生理赔肯定会拒赔，并且解除合同
2 、干燥综合征 需要具体再看了

可以看我这篇科普视频，详细讲解了好医保旗舰版：
https://v.douyin.com/iBod7UL2

第一梯队的百万医疗险，蓝医保、长相安、金医保、好医保，自己按需选择就可以。
其他的保险科普，欢迎关注我的持续更新帖： https://www.v2ex.com/t/981804

父母
如果年龄超过 50 ，不建议买重疾险了，杠杆很低。
配置的建议意外险+医疗险。
医疗险选择优先级，百万医疗险>防癌险>普惠保，对应的是身体情况越好，就可以买优先级更高的产品
意外险，找意外医疗保额高的，尽量找骨折赔付限制比较低的。

自己
优先医疗险+重疾险+意外险
医疗险解决的是大部分医疗费用，重疾险解决小部分医疗费用（各种医疗相关的非正常费用，比如手术住院插队人情包、挂不上的专家号、QG 移植的排队提前等）+生活开支+养病期间的负债。
定期寿险、终身寿险，看家庭情况、负债情况、具体需求，再做综合考虑。

保险公司
每个人的需求都不一样，没有完美的产品，只有最适合你的产品，拿重疾险举例。
1 、要求极致性价比，责任好、保额高，那缺点就是：
这种的绝大部分都是消费型，也就是没有出险赔付，保费就要消费掉；
保险公司实力大部分没有很强；
服务相对欠缺，因为分公司相对比较少。
2 、要求品牌好、责任好，服务好，那缺点就是：
保费相对比较高，比消费型的最少要高 50%以上；
这种默认都带身故责任，也就是重疾没赔，最后身故也会赔保额；

宠物保险
大部分的责任，针对的是宠物的医疗责任，比如意外或疾病导致的医疗费用，进行一定比例的报销。
小部分会带 OP 提到的咬了路人，也就是第三方责任，相对比较少见。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
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不太建议退了
1 、几年前还是预定利率 3.5%的产品，去年 7 月 31 日降到了 3.0%，今年 8 月 31 日降到了 2.5%，换句话说现在再去买同样责任、同样保额的重疾险，每年的保费最少上涨 30%
2 、年龄现在也有增长（降低保额重新买，保费也会有上涨），包括身体情况如果有变化的话，也会影响核保的情况，可能会多一些除外的责（不保的疾病）
3 、重疾险的保费不会变，医疗险是按照年龄来的，百万医疗险有社保的版本，50 岁保费会超过 1K ，60 岁保费会超 2K ，70 岁保费会超 3K ，如果是没有社保的版本几乎要翻倍，而且哪怕你买的是保证续保 20 年的百万医疗险，到期以后几乎都是要重新健康告知的，也就是以 50-60 岁的身体状况重新买一份医疗险，这样的情况能买上就不错了，我这边很多委托人的父母在 50-60 都买不上医疗险了，只能用普惠保兜底。所以年龄大了以后，还是靠的重疾险来解决医疗的费用。
4 、要想稳定医疗险续保，以投保时的身体状况做基础，只能选择没有保证续保的中端医疗或高端医疗，这里就不做展开了，具体可以看我下边持续更新科普帖，里边有介绍医疗险的区别。
5 、如果实在压力大，看下产品，可以找保险公司减额交清，打个比方一共要缴费 20 年，交了 5 年，还剩 15 年，这会选择减额交清会把现在的保单现金价值，按照一次性缴费重新计算一次保额，好处就是之后的 15 年不用缴费了，代价就是原来可能是 50 万的保额，交了 5 年只有 5 万的现金价值，新转换的保单保额大概也就 8-10 万。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
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医疗险 + 意外险就可以了。

根据身体情况，医疗险从百万医疗险>防癌险>普惠保进行选择。

具体可以看我持续更新的保险科普帖，里边有介绍医疗险的区别： https://www.v2ex.com/t/981804

先说结论，你说的对，越有钱的人越不需要保险，因为自己的财产可以应对一切风险。
但是很多经济条件不错的家庭，往往是买保险的主力，就是因为有一个可以通过杠杆，用相对少的成本解决一个大风险。

本质上保险就是通过杠杆解决钱的问题，觉得有可能或者按照客观数据，觉得有风险就可以买；如果自己觉得不会发生，最好的做法就是不用买。

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除了窦性心律是正常指标，其他都是异常指标，去医院找专家看下吧

@wofceli123 看赔付的性质
1 、打比方医疗费花 5 万，可以用自己的意外险或医疗险进行报销，假设意外险额度只有 3 万，赔付完了剩余的 2 万可以用医疗险赔付，原则是不能超过实际花费的上限
2 、如果有伤残，按定级赔付保额的 10%-100%，意外险里伤残/身故是一个保额，意外医疗是一个保额，这俩个独立
3 、对方赔的误工费、赔偿费等跟医疗费无关，责任方该赔钱就赔钱

关于买什么
优先买医疗险、重疾险、意外险这 3 个，寿险如果没有过高负债（比如房贷）或者还没成家，可以暂时不用考虑。
医疗险解决大额医疗花费，根据需要选择百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
重疾险解决一部分医疗险解决不了的花费（比如器官移植的插队费）+养病期间的花销和负债。

关于买多少
主要看自己需要多少保额，还有保费占比不要过高（保障类的不要超过 10%，储蓄类的单独算），保险的本质起到的是兜底的作用，主要是发生一些比较严重疾病，能够更好的进行治疗，以及避免对家庭经济造成毁灭性打击。

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关于小朋友的保险，保障类的分成三类（医疗险、意外险、重疾险），储蓄类的分成教育金、增额寿、快返年金，这里主要说保证类的，储蓄类的有需要可以看我不定期更新的科普帖。

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

另外 8 月底会降低预定利率，对保障类的长期险（比如重疾险），同样的保额大概会提高 10%-15%的保费；储蓄险大概会减少 15%的收益，如果想配置，建议抓紧。

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之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
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跟大家聊一下预定利率下降的这个事。

8 月底，所有固定型的产品，预定利率会从 3.0%降到 2.5%
9 月底，所有分红型的产品，保证部分会从 2.5%降到 2.0%，分红的部分还是 2%不变。
预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%

保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，保证部分的收益也会下调，分红的部分不影响。

预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%

保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，也遵从这套逻辑，会一些区别，这里就不做展开了。

关于需不需要再买，这个就看个人了，觉得保额不够或者想锁定一份 3.0%预定利率的储蓄险，可以再看下具体需求，觉得现在的保额就够，就不用买。

关于我，一名保险经纪人。
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@churchmice 保险可以保人，也可以保财