可以了解下增额寿，长期看 现金价值 = 退保拿回来的钱，固定型好产品全写进合同长期复利 1.8%左右，分红型保底 1.3%-1.5%左右 + 分红，长期在 2.7%-3.2%左右，具体可以看下我更新超过 2 年半的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

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@lchtlx 百万医疗险保证续保的，从好医保、蓝医保、长相安里选就可以了

@hwenzhuo000 #116 性价比还可以，每个家庭或每个人体况不同、保额、关注责任也都不一样，没法直接给出建议，还有个重点，支付宝买的保险，就是发生理赔了，没有人帮着处理，或者遇到争议，通过什么角度去争取，这个也是值得关注的

1 、保费去看产品详情页面，会有单独的一个叫 费率表
2 、医疗险绝大部分都是一年期产品，交一年钱保一年，所以会随着年龄增长，保费也会上涨，60 岁左右大概每个人每年 3K+、70 岁 4K+
3 、坑就是保证续保的医疗险，除了保证续保是优势，其他的在目前的这个环境下不太行了，只说一点你就明白了，保证续保 20 年期间责任都是不能变的，那代表着之后更好的医疗技术完全是享受不到的
其他的欢迎关注我持续更新超过 2 年半的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@DL9412 要看具体疾病，看看易核版本或者免健告医疗险

@txzh007 #6
1 、年龄，年龄越大保费越高
2 、预定利率，监管规定的定价逻辑，只要这个调整了，所有长期险产品就要下架，换成新的预定利率产品。
等同于保费收进来，保险公司去投资能赚到的收益上限，拿保费+预期收益，来覆盖保障的成本，2025 年改成动态的了，每个季度公布一个值，目前这 3 年，预定利率一直再下调，所以同样的保额，需要的保费就更多
3 、他说的 3 月份之前优惠，大概率是公司的促销手段或政策
4 、说的一个周期一个定价，指的就是预定利率，之前的变化是 3.5% - 3.0% - 2.5% ，所以保费一直在上涨

@frankkly
1 、要具体看责任，比如同样 6000 块，不同产品首次重疾，有的可以赔 30 万，有的可以赔 50-60 万，赔 30 万的
2 、如果想追求性价比，那就不要选带身故责任的，所有的保费都是纯重疾保障，因为身故和重疾只能赔其中一项，但是大部分超过 90%的产品都是强制带身故责任，好处就是极端情况（没确诊重疾情况下身故，比如交通意外）也会赔付，劣势就是多交了一些保费，杠杆没有那么高
3 、重点是看下健康告知，家里父母给投的，尤其家里亲戚传统保险公司代理人，很多不太专业，健康告知有瑕疵的话，后期如果理赔，大概率会有纠纷

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OP 关心的问题，都有答案

这个是万能账户，这种的是有保底利率的账户，交进去的保费每个月会按照结算利率增长，结算利率最低只能降到约定的保底利率，坑点就是:
1 、交进去的保费有手续费
2 、账户里增长的钱（现金价值）短期内往出取有手续费
3 、个别比较坑的才会收管理费
这么坑为什么还有这种产品类型？大部分万能账户比较坑，想买到好的万能账户，比如没有手续费，以及保底利率高的（比如前几年的 3%保底利率），需要跟主险搭配
真的是想养老用，需要看养老年金或增额寿，其他的保险知识，欢迎关注我持续更新超过 2 年的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@gam2046
1 、想责任能不断，每 2-3 年扩充升级，可以找没有保证续保的百万医疗险，比如众安、平安健康、太平样健康
2 、担心产品稳定性，可以选保证续保 20 年的产品，比如蓝医保、安欣保，但是保证续保代表的就是 20 年内产品不会有升级
3 、指标的异常健康告知问到了，也是需要说的
4 、目前的这个医疗体系下，医保控费、DRG 改革、公立医院普通部 99%都是仿制药，想要比较好的医疗质量，还是建议中端医疗起

新的一年，可以开始预约退税了，大家抽空可以开始预约了，比如个人养老金、税优健康险、专项附加扣除项等

最近开了新的保单讲解系列，热门的产品会做长视频，每期大概 20-30 分钟，从计划书、保障责任、现金价值、减保规则等多个方面详细讲，感兴趣的朋友欢迎关注全平台短视频账号：王瑞说保险

1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 20 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400

具体见这张图 https://i.imgur.com/WkLUks8.png


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。还可以附带一些额外保障，比如像身故赔付。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

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先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，大部分医疗险和意外险就可以了，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1-2K 左右的保费（ 50-60 岁，超过 60 岁保费还会上涨），能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
普通的百万医疗险健康告知过不去或者父母的体况自己也不了解怕买了赔不了，再考虑免健告的产品，现在的市场环境已经给卷的责任升级很多了，也是一个很好的保障了。
如果想去公立医院国际部或私立医院，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗，保费会多 2-3 倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通会实用一些，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

以上来自于我持续更新超过 2 年时间保险科普帖，欢迎关注： https://www.v2ex.com/t/981804

重疾险买了以后也有等待期，大部分是 180 天，少部分是 90 天，等待期内的异常之后也赔不了，还有就是返佣被保险公司查出来，有权利不赔付并且解除合同，如果你想整体了解，可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

不建议买重疾险了，一个是体况不允许了，另一个是杠杆比较低了，基础的保障就是医疗险了，详细的可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804