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20 年的房子，买在了利率高点（但不是最高点），经过去年存量房贷利率下调，目前利率来到了 3.9
想借商贷提前还款，目前了解到有 3.0 利率 3 年先息后本的，这样做主要有两个好处：
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降低当前还款压力：目前还款没有压力，但是新房装修 + 买车把积蓄花得差不多了，手里没有现金有点慌，想存点现金以备不时之需，剩下来的钱也可以想办法投资啥的
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减少利息：算来算去这样利息都少一点，并且到期本金还不上还可以借点钱还了继续贷，并且还可以早一点把房贷结清，对自己压力也小一点
另外就是咨询一下这样有没有什么法律风险，贷到的钱是不是要多转几次再拿去还？
第 1 条附言 · 156 天前
关于能节省的利差：
我的贷款是等额本息（每个月还款金额一样） 30 年，房贷利息是按照剩余本金计算的，现在每个月还利息是大头，还了 4 年才还不到 5%的本金，剩下全是还利息，我把本金还了后面利息会少很多，计算下来，从长线来看能省一半的利息，减去商业贷的利息成本后息差也很客观（至少对我来讲是这样，每个人情况不一样，结合自己情况来看）
相当于我是用低息短期贷款还了高息长期贷款，短期压力可能会大一点，但是无论如何算下来要还的钱肯定是只少不多的，且在自己的承受范围内
关于抽贷：
我是这样想的，结合目前国内的经济形势，居民消费意愿低，储蓄意愿强，银行贷款宽松的格局应该会维持一段时间，抽贷的概率不大，有一家银行甚至规定三年的先息后本贷款，前两年不允许提前还，所以综合来看我觉得抽贷的概率不大
我的贷款是等额本息（每个月还款金额一样） 30 年，房贷利息是按照剩余本金计算的，现在每个月还利息是大头，还了 4 年才还不到 5%的本金，剩下全是还利息，我把本金还了后面利息会少很多，计算下来，从长线来看能省一半的利息，减去商业贷的利息成本后息差也很客观（至少对我来讲是这样，每个人情况不一样，结合自己情况来看）
相当于我是用低息短期贷款还了高息长期贷款，短期压力可能会大一点，但是无论如何算下来要还的钱肯定是只少不多的，且在自己的承受范围内
关于抽贷：
我是这样想的，结合目前国内的经济形势，居民消费意愿低，储蓄意愿强，银行贷款宽松的格局应该会维持一段时间，抽贷的概率不大，有一家银行甚至规定三年的先息后本贷款，前两年不允许提前还，所以综合来看我觉得抽贷的概率不大
66 条回复 • 2024-06-21 23:53:36 +08:00
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seres 157 天前
上面不查，下面不管
记得先取现。。 |
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jacky123456 157 天前
那个商贷可以 3.0 三年先息后本的 需要 抵押吗
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qq1147 OP @jacky123456 好像不需要，但是要求不能提前还，也就是至少得等银行赚够利差才能提前还
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jacky123456 157 天前
@qq1147 那个银行 我也去看看 我的还有 4.2 利率 需要线下吗还是线上就行
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qq1147 OP @jacky123456 需要线下，重庆银行
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dxk611 157 天前 via iPhone
不考虑可能失业？
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295464512 157 天前
朋友搞闪电贷还房贷，试过，可行
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adoal 157 天前
如果你隐晦地问银行的工作人员“贷出来的钱可不可以转给家人用”之类的问题，他们也会无奈地笑笑然后隐晦地回答你“多转几道手”，哪怕你其实真的只是想转到家人帐户，并不是想转到自己在其它银行的帐户还贷。
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GG5332 157 天前
身边不少人搞了消费贷来提前还掉一部分房贷，最近也准备这么搞一下。毕竟谁的钱也不是大风吹来的，凭啥被这样倒挂。
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shadowyue 157 天前
我也想，我招商有二十多万的额度，才 2.9 的利率。就怕抽贷。
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aptupdate 157 天前 via iPhone
@qq1147 取出来存到家人账户就行，这种是最稳妥的，后续如果问资金用途就说装修、买车、旅游用掉了，随便提供点凭证就行。
不想取现就把 A 银行的贷款转到其他人 B 银行，然后再转给你的 C 银行。 说白了就是不要让银行能查到你贷款的钱直接拿去提前还款。 |
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aptupdate 157 天前 via iPhone  1
@shadowyue 我遇到过，当时就提供了一些京东的大件订单截图，觉得金额有点少还找朋友要了几张，然后跟贷款专员说还有一些转账和零零碎碎的找起来太麻烦，如果有需要就等几天整理好再发，最后他们也没要就通过了。
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gzhjj 157 天前
每 10 万元，0.9%的利差三年累计是 2700 元。商贷你能贷多少个 10 万？投资打算投资什么，如果不幸亏损 10000 ，等于你这一顿操作白忙活了。
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sgiyy 157 天前
可以的，不嫌麻烦就先取出来，让你家人存一下再转给你；
总之就是多过几道手，尽量别被追踪到。 |
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MXMF 157 天前
如果被追踪到了会怎么样？
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vanityfairn 157 天前
有一点风险，要是抽贷了钱要准备好。。
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knva 157 天前
抽贷，本来是三年后还的，必须当天还清
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Tifou 156 天前
可以的，我借的闪电贷用了大半还房贷
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reHuo 156 天前
去年用了闪电贷还，没有查。
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SoldierL 156 天前
息差太少了，不太值得操作。直接攒钱投资一样，放个微众还有 3+呢
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abccccabc 156 天前
你们真是个人才，还可以这样操作。知道的太晚了。房贷银行已经给我发律师函了。
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Goooooos 156 天前
@jacky123456 招行闪电贷，送券后可以感到 2.9 了
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lxxiil 156 天前 via iPhone
找贷款专员吧，这是我收到的推广
节后优惠活动办理个人信用贷款：月息低至 1.6 厘起，有社保、有公积金 或代发满 5000 以上都可申请。100 万以内的信用负债都可以操作，10 万-50 万的额度，先息后本 1-3 年，等额本息最长 10 年，近期能安排时间过来面签办理吗？ |
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poorcai 156 天前 via Android
我是觉得，这样操作，能节省的利息太少吧，而且这个贷款时间太短
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zsl199512101234 156 天前
直接过桥贷+抵押房子（一抵），十年先息后本。
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qq1147 OP @zsl199512101234 有什么渠道办理吗请问？
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a33291 156 天前
不如考虑直接转纯公积金?
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zhu921020 156 天前
我就是借了 3.1 的 30 万信用贷，用来还房贷了，还款压力是大点，但是最后也能省下十来万的利息
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opengps 156 天前
如果同等年限，那不合适，如果是为了变更年限来“削峰填谷”，那这么做很合适
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gzhjj 156 天前 via Android
@zhu921020 那你是打算把分 30 年的钱在 3 年之后一次过还清么？不是的话那就是 3 年又续 3 年再续 3 年而且还是先息后本，即期间本金完全没减少，这对于本金逐渐减少的等额本息房贷来说是个劣势，因为每月的利息是取决于你上月底的贷款余额（本金+未结清利息）。
有人总觉得长期贷款付的利息总额高，那是因为它本质是用多付利息来降低你的现金流压力啊。 |
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idragonet 156 天前
之前有第三方推荐这样的：去第三个公司现场问了，需要做 jia 营业执照+jia 流水什么的，要给他们差不多 3%手续费算下来等于 7%+的理论了。
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gzhjj 156 天前 via Android
而且最关键的是，你用 3.0 去置换 3.9 ，息差太少了。你若本来 5/6 的利率那还情有可原，0.9 不到的息差你图个啥？
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newdongyuwei 156 天前
我去年刚操作过一次。去掉中介费还是值得的。
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qq1147 OP @gzhjj 0.9 的息差是不多，但是是每年 0.9 啊，即便算上本金逐渐减少，也得是我续期期限超过或者接近贷款年限才会体现出来劣势，而我只需要付出每三年贷款利息到期后的续费的操作成本，就可以少给银行几十万，我觉得是可以接受的
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duanxianze 156 天前
我也想搞 但这样会加大短时间内的压力，觉得有些不值，未来必然通胀，货币贬值是可以预期的
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qq1147 OP @duanxianze 感觉现在已经通胀了，什么都涨就是工资没见涨
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goodryb 156 天前
前几天刚了解过，要手续费，1 年的利息差，我自己这边算了下大概 1w 多一点，自己没有营业执照还得找他们办，几千块
整体感觉下来不值得，有钱就提前还款吧 |
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gzhjj 156 天前
目前 5 年期 LPR 是 3.95 ，1 年期 LPR 是 3.45 。3.0 是 LPR 减 0.45 了，算是一个非常优惠的利率，这点就决定了它不可能既长期（指每次 3 年多次续杯）又大额（比如 50-100 万）地提供。要么这个利率只能给你贷 10-30 万，多出部分利率就没那么低；要么是新客户优惠，最多 3 年后再给你续一期，后期又会回归 LPR 附近。你或许可以考虑换银行，但是别的银行也去人行看你贷款历史，有滚动借贷这种未必再肯给你 LPR-0.45 。
总的来讲就是，额度（和你贷款余额比）未必够大，后期变数多。而且还没考虑过桥、做流水、审核、请假等操作成本。 |
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gzhjj 156 天前
什么小程序都不如招行网页版： https://fin.paas.cmbchina.com/fininfo/calloanper
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sam7ikoma 156 天前
靠谱，操作过，没问题。闪电贷利率 3%，借出来还房贷本金。但是有一个问题就是你其实是把长期还款（几十年）置换为了短期还款（ 1-3 年），你需要有足够的能力在一年后还上你借出来的消费贷。
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particlec 156 天前
我今天领到了招行 3% 1-3 年的，但是每个月都要还利息，到期还本金
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baleeny 156 天前
有没有想过这个问题，你既然能在 1-3 年内还完房贷，那你直接申请提前还款岂不是更合适
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lakehylia 156 天前
先借钱再还钱，如果银行严查，肯定会抽带的，不管你转了几道手，银行可以不讲道理，因为你贷款和提前还款有时间上的关联性。
但是你可以先借朋友的钱，还你的贷款，然后你把钱贷出来，还给朋友。 不过既然朋友肯借你钱了，为啥你不直接把利息给朋友了，还要银行这个中间商剥削一道。 |
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lidawn 156 天前
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zhu921020 156 天前
@goodryb 我直接去银行的，没有收手续费，民丰的给优惠券，算下来 3.2 个点，苏州银行的 30 万，我对象单位是优质单位，给 3.1 个点，都没有要手续费
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idragonet 155 天前
@zsl199512101234 #32 之前中介就是说这样的：但是需要营业执照+流水
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Hyvi 154 天前
什么银行年利率 3.9 ，我的工商银行房贷利率怎么是 4.5.
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