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背景：16 年买房，17 年 1 月开始还贷，使用的是组合贷款，其中公积金 30 万，商贷 79 万。公积金贷了 20 年，商贷贷了 25 年。去年一年累死累活，加上裁员补偿，取出来的公积金等，将商贷部分完全还清。现在手上还有一笔钱（在途中），能在今年将公积金剩余的本金还清。
目前公积金剩余大约 20 万本金，每个月还款 1780 元，其中本金部分 800 左右。感觉自己的钱拿去做理财也没有 3.25% 的年化，在想是不是还是继续提前还贷划算。算算看是不是可以继续提前还贷，但是还款期限保持不变，这样子既能享受个税的减免，又能减少负债（普通人买不到什么合理的理财产品）。
如果前面的结论成立，那么我该最终保留多少本金不还呢？这里银行是否有最低的限制？
目前公积金剩余大约 20 万本金，每个月还款 1780 元，其中本金部分 800 左右。感觉自己的钱拿去做理财也没有 3.25% 的年化，在想是不是还是继续提前还贷划算。算算看是不是可以继续提前还贷，但是还款期限保持不变，这样子既能享受个税的减免，又能减少负债（普通人买不到什么合理的理财产品）。
如果前面的结论成立，那么我该最终保留多少本金不还呢？这里银行是否有最低的限制？
第 1 条附言 · 314 天前
不同城市的公积金提前还政策并不一样，就我买房所在的城市，去年颁布了公积金还款条例。在自然年范畴内，一年只能提前还款一次。哪怕是一次性结清，如果当前自然年已经部分提前还贷，需要等到次年。所以提前还贷并不是如各位所说的那么灵活。
我办理公积金贷款的时候，工作城市的公积金和购房城市并不相同，这些年辗转多个城市，公积金现在并不能按月偿还现有的公积金贷款。
我个人无经济压力，家里的风险储蓄一直存在。这里说的公积金提前还贷是年中到账的股票收益，所以对我而言，没啥负担。
我办理公积金贷款的时候，工作城市的公积金和购房城市并不相同，这些年辗转多个城市，公积金现在并不能按月偿还现有的公积金贷款。
我个人无经济压力，家里的风险储蓄一直存在。这里说的公积金提前还贷是年中到账的股票收益，所以对我而言，没啥负担。
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google2020 314 天前  9
逆向思维，这两年提前还贷都要排队，银行不希望你提前还，说明什么，说明银行都没有比这更稳妥更高收益的投资渠道了。
所以我的结论是，提前还。 |
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googleplus 314 天前 1
情况一：如果有足够闲置资金，并且对于可能的一些临时性问题，例如待业、生病等紧急情况有足够的应对措施，那建议还款，因为贷款利息一笔不小的支出，况且如你所说，现在理财已经没有套利空间了；
情况二：如果资金不富裕，建议不要还款。因为房贷总体而言，特别是公积金是目前国内个人获取资金的最低成本。当然今年因为行情不好市面出现了很多消费贷款利率也很低，但你这个低利率只是偶然的。国内的融资成本其实很高 |
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billzhuang 314 天前 1
“感觉自己的钱拿去做理财也没有 3.25% 的年化”
提前还 |
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Hf1G1sGBYS8QSLN8 314 天前
公积金如果有稳定入账，不如用公积金还公积金贷款。
公积金贷款换完了，公积金就取不出来了，也不能抵扣个税。 |
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x7DnVcd9bA706oWp 314 天前 1
不知道 OP 算过没有，如果再提前还贷，但是选择还贷期限不变（这个减少的利息不多），而你的目的是为了减少个税，减少的个税能抵充掉多的利息吗？
你可以列举出几种方案，然后根据自己的薪资减少个税什么的，详细计算出来，然后你就知道答案了 给一个提前还贷计算器： https://finance.sina.com.cn/calc/house_early_repayment.html 最终保留多少本金银行没有限制 |
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opengps 314 天前
虽然有能力还清，但手头有必要保留足够的资金应急，所以我建议是可以留点
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QianChuanQianYu 314 天前
面临相同的问题。提前还部分公积金贷款，每个月的最低还款额并不会变化，变化的是还款年限（期数）。目前在纠结要不要提前还一部分。
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answerwa 314 天前
1.现在公积金利息降到 3.15%了
2.如果有稳定工作持续在交公积金，没必要提前还贷，毕竟你结清房贷以后公积金的钱就不好取出来了 3.如果每月公积金比月供多，公积金余额提前还贷很方便，app 上操作就可以，每凑够 5k ，就能提前还一次，降月供额度 |
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JuSH 314 天前
如果没有好的投资机会（而且目前这个经济行驶也太有好的投资机会），且近期没有大笔资金消费需求。
建议提前还了，无贷一身轻。手里拿着一大笔钱，很容易被化整为零的花出去。 |
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Bazingal 314 天前
“感觉自己的钱拿去做理财也没有 3.25% 的年化”，别感觉，试过了再说
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fru1t 314 天前
如果还要买房，那就不要
如果近 10 年没有买房需求，提前还 另外公积金还款不要排队，10 分钟就办理好了。 |
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QianChuanQianYu 314 天前
@answerwa 请问第三条，是在哪个 app 上操作的？
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6IbA2bj5ip3tK49j 314 天前
如果后面还准备工作，就别还。
还了每月的公积金你也取不出来。 |
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answerwa 314 天前
@QianChuanQianYu 公积金 APP ，提前还款
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zhq566 314 天前
没研究，我是每个月公积金对冲完多出来的就提前还本金了。挣的少，不想给自己太多还款压力。
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liuhy0927 314 天前
还了心里舒坦了
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coolloves 314 天前
如果公积金本身可以覆盖/大部分覆盖,那肯定不还啊
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crushu 314 天前 2
我有一段时间也纠结要不要提前还，而且跟你月供差不多，1800+，但后来想想媳妇刚怀孕，往后有好多地方要用钱（准备住月子中心，之后再请月嫂这些），甚至可能会考虑换房子，还是留点现金在手里吧。看你手里还有多少。
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QianChuanQianYu 314 天前
@answerwa 谢谢
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0xandele 314 天前
按你的条件，提前还吧。但是要想好，现在没有压力，并不代表以后是不是有需要用钱的地方，公积金一旦还完了，很难再取出来了。
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QianChuanQianYu 314 天前
@answerwa 是北京公积金 app 么？只有还清全部贷款的选项。
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QianChuanQianYu 314 天前
公积金提取还部分贷款，并不会降低每月的还款压力，每个月最低还款额无法修改
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ewBuyVmLZMZE OP @QianChuanQianYu #22 你好，据我目前了解，公积金部分提前还贷和商贷部分提前还贷是一样的，有两种方式。
1. 缩短还款年限，月供不变。 2. 缩短月供，还款年限不变。 两种方式适合不同的人群，但绝对不是你说的那样，月供一定不变。 |
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ewBuyVmLZMZE OP @syhily #23 上述内容我是直接致电我市公积金管理中心获得的答复。望知悉，不同城市不同公积金中心对于公积金贷款的管理政策并不相同，这里也不能一概而论。
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QianChuanQianYu 314 天前
@syhily 公积金管理处给的回复：
您好，北京住房公积金贷款最低还款额无法变更。自由还款方式下，您可以更改月还款额，由于借款人提前偿还部分款项，贷款本金总额减少，以此达到还款年限随剩余本金自动缩短目的。 如您还有其他问题，可致电 010-12329 进行人工咨询。 |
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QianChuanQianYu 314 天前
@QianChuanQianYu 坐标北京
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BeforeTooLate 314 天前
那你本金还剩下 20w ，贷款年限应该是 13 年，那么总利息也就 4w 多点。
我个人觉得 13 年多花 4w 利息就不要提前还了，20w 本金在手里至少有个现金流，如果你非要计较说我 13 年损失了 4w 我也没办法，其实没有四万，你 20w 放余额宝算个利息，最好谈下来也就 1.5w 利息差吧，那么 13 年 1.5 你看看值不值 20w 现金流在手上了，何况可以抵掉个税。 我真不知道算的对不对，公积金 3.1%真没必要还。 |
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Vindroid 314 天前
我商+公，把高利率商贷还清了，公积金没提前还，我的想法是三年内准备买第二套了，那就还了凑额度确保能公积金贷第二套，短期内不准备买新的就别还，公积金的利率才多少啊。
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ewBuyVmLZMZE OP @Vindroid 确实有再买一套（非置换）的想法，目前工作城市的公积金也取不出来。想着结清后，购买二套的利率和首付比例也低，加上现在下行，上车也容易。
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QlanQ 314 天前
如果你手里 只有 20w ，不建议还，现在行情这么不好，钱拿在手里是最安心的
如果你有 40w ，我也不建议你还，哪怕存余额宝都行 现金为王，20w ，20 年，一点利息真的不算什么，手里能随时拿出钱才是最重要的，最安心的 |
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conanqyc 314 天前 via Android
可以提前还，上车还是再等等吧，不要上早了
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tita007 314 天前 2
就看现在银行阻碍你还款的样子，你就知道该还了。
如果一件事是大好事，必须走关系给钱打破头。 如果你一件事别人总是主动找上你，那就没好事。 如果一件事别人百般阻碍你做，那就必然是要做的好事。 |
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dataset 314 天前 via Android
公积金没必要，低息贷款香喷喷。
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tita007 314 天前
如果你的钱在你的手里，你有更好的投资渠道或者什么项目，年回报率例如是 X
然后你的公积金利息，例如是 y 只要比较 x 和 y 就可以知道答案了。 另外，虽然项目的年回报是 X 但是考虑到不可知的风险，你要把本金损失的风险算进去 所以以我的了解来看不爆雷且 x 还是好收益的项目，就根本轮不到我 所以我就 哈哈 当然要给银行添堵了 不给银行添堵给谁添堵呢 一个不创造任何价值 但是两头吃息差的行业 该吃点苦头了 不过他们不会吃苦头的 损失的部分 他们会通过降低 存款者的存款利率 来找补回来的 |
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shadowyue 314 天前
@google2020 你这逆向思维恐怕不太行。前几年银行出 LPR 浮动利率的时候，V 站上一堆劝人不要改浮动利率的，说银行肯定不会为了你好。结果 23 年降息，好多人反而上 V 站来后悔自己没选浮动利率，相关帖子你自己搜搜。
@syhily 我月供差不多一万，我的个人建议，手里留够两年花销+应急的钱，有后路有富裕再考虑提前还贷。 |
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DigitalG 314 天前 5
“拦着你做的事是好事，主动让你做的事是坏事”
这是我在 v 站见过最 X 的建议了。 |
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tutou 314 天前
我情况类似，我的想法是，能不能还大部分只留一点点，但是时间不变。这样既能抵扣个税，而且还能取公积金多余的钱。
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Seulgi 314 天前
我建议你，还到每个月能一点点的公积金扣款，也就是常说的，每个月房贷 1 块钱，然后利用这个贷款能抵个税等等政策。
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imkenbun 314 天前
除非还了以后你还有大笔流动资金，不然不要还
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Joa 314 天前
公积金没必要提前还。 理财 3 左右的渠道还是多你多问问多看看。
主要要保留些资金流动性 |
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duluosheng 314 天前
不要全还，留点尾巴抵扣个税
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duanxianze 314 天前
公积金没必要吧，利率很低了
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Goooooos 314 天前
可以留 1w 分 20 年还清，这样不影响公积金提取
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heftyMan 314 天前
建议提前还，留 100 块，年份不变
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SHOOT 314 天前
留一部分。抵个税跟提公积金。不然公积金以后就提不出来了
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laLuna 314 天前 via iPhone
当然是提前还款，同时留几千块钱不还，留着抵税，每月还几十块钱，一般每年能抵税 1000-2000 块钱，还是很划算的
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inframe 314 天前
不要全还，留 1w, 抵扣个税，简称税盾效应
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google2020 314 天前
@shadowyue #35 我明白你的意思，不过你这例子跟我说的不是一个逻辑啊。LPR 是国家推行的利率市场化改革，银行有推进任务，不是银行自主选择。我的逻辑基础是银行会作出对它自身利益最大化的选择，你得是银行自己做的决定才有参考价值啊，国家的选择不是它们的选择。
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shakoon 313 天前
如果不是要再买房再办新的公积金贷款，那么为什么要提前还公积金贷款呢？公积金唯一的用途就是公积金贷款，提前还了，你该交的公积金还要继续交，已经交了从存量公积金也取不出来，那么提前换有什么意义呢？
你要搞清楚，大家说的提前还的，都是商贷 |
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