增额终身寿险有必要买吗，有坑吗？

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最近银行和线上都在推这种产品，算上去内部收益率(IRR)在时间拉长点也能到 3.5%，即使不拉这么长，比如就 20 年，也能到 3%左右，另外说收益也会写入合同，没有风险，感觉作为强制储蓄的手段是不是也可以买一些，如果可以购买，建议配置比例占家庭资产的多少更为合适呢？但是总感觉大量的渠道再推的产品又有啥猫腻，所以想问问各位，麻烦啦

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irr 猫腻写入问问