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最近病逝的新闻就不说了，也经常在群里看到水滴筹。癌症，器官衰竭……各种重疾众筹，实在叫人担心。
讲实话，现在叫我短期套现 50 万，我几乎不可能做到的。三五十年之后应该也不一定能做到，我不会选择把资金存下来，一般都是购买成固定资产。但是这种理财方式的套现能力是很差的，而且也会随市场涨跌变化。
鉴于此，近期一直在考虑给自己和老婆买一份重疾险，以备不时之需。
目前了解到重疾险主要有三种，消费型、定期、返还。
- 返还：一般保额低，缴费高，返还周期长。
- 消费：现在买很便宜，如果到五十岁之后购买就很贵了，而且目前一般的保险公司是不提供重疾险给 60 岁以上人群的。
- 定期：按年缴费，缴满 20 年，终身保额 50 万（三五十年之后还够吗？）。
那么问题来了，请问有没有合适的定期重疾险推荐呢？
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chniccs Nov 5, 2018
要不先上个相互保？
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zhangzihan1989 Nov 5, 2018
在 HK 上英国宝诚保险了解下，不过现在美元汇率这样不太值，保险是用美元结算的。
至少我家都是上这个保险，比国内的好得多得多。 |
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lhx2008 Nov 5, 2018 via Android
@zhangzihan1989 比国内的好在哪里呢，价格看了下也贵很多
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MC Nov 5, 2018
保诚
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Seanfuck Nov 5, 2018  2
据说 30W 治不好的病就怎么也治不好了，所以准备 30W 就行了。
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sincejj Nov 5, 2018
目前市面上性价比最高的：弘康健康一生重大疾病保险 A 附加轻症 B 款
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xiaonec Nov 5, 2018
mark
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505243267 Nov 5, 2018 via Android
多倍保，从便宜（弘康等）到贵（国内新华，国外保诚等）都有。
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Kv_se7en Nov 5, 2018
真要买吗？我女朋友在友邦的，要不要了解一下？我自己最近刚买了重疾+医疗+意外。
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daigouspy Nov 5, 2018 via Android
买空中国股市，有生之年你都不会亏。
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KgM4gLtF0shViDH3 Nov 5, 2018
目前看起来最便宜的定期好像是大都会的。
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swulling Nov 5, 2018
如果考虑货币贬值的因素，那么基本就不用买了，现在的重疾险基本都是 30w 和 50w 保额
还是买房吧 |
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KgM4gLtF0shViDH3 Nov 5, 2018
@Marstin #7 那个时候交的保费也少的多吧
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KgM4gLtF0shViDH3 Nov 5, 2018
@swulling #17 保险保的就是前期中奖的吧，后期 30w 确实没什么，但是如果两三年就中奖了没买保险不是亏大了吗
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as4069825 Nov 5, 2018
悟空保盖世英雄终身重疾险可以了解一下
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wmwgijol28 Nov 5, 2018
@Kv_se7en 是香港友邦还是内地友邦，最近我在看香港友邦的保险，如果可以找你女票了解一下
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Lawlieti Nov 5, 2018
学习了
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jin5354 Nov 5, 2018
mark 一下
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CasperLee Nov 5, 2018
为什么我觉得支付宝的好医保已经够了？
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kidult Nov 5, 2018
相互保先买着，其它慢慢比较，反正保险公司都是稳赚不赔
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wmwgijol28 Nov 5, 2018
@CasperLee 好医保是医疗保 不是重疾保
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xuc Nov 5, 2018 via Android
我买的同佑 e 生
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huang87975716 Nov 5, 2018 via iPhone
Mark
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cnmusa Nov 5, 2018 via Android
马克 希望有干货
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NSAtools Nov 5, 2018
注意看条款，比如有肿瘤啊之类的是不行的
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changnet Nov 5, 2018 via Android
有钱，生活稳定就终身保。我这种暂时用着消费型保 10 万，而且是只保一次这种
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zhangzihan1989 Nov 5, 2018
@lhx2008 自己看下具体的吧，总体完爆国内险种。
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glues Nov 5, 2018
据说国内的保险条款坑很多，出了事之后才发现不在保险范围内？
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xxcwl Nov 5, 2018
战略性 mark
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Marstin OP 1
有个人寿的朋友跟我说，国内买保险不需要考虑保险公司会不会倒闭，因为所有的保险公司都要被保险，转移风险。
即便某保险公司经营不下去了，保监会也会做主其他公司来接盘，保证保单的有效性，是真是假？ |
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contradictspiral Nov 5, 2018 via Android
保定期型选达尔文 1 号 保终生返还型选弘康哆啦 A 保 都是高性价比产品 重疾险 寿险这些保险即使保险公司倒闭了也必须有其他公司接盘的
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Kv_se7en Nov 5, 2018
@wmwgijol28 #21 内地的友邦，其实你也可以了解一下，身边很多朋友对比了香港和内地之后都选了内地的。反正对于你来说就是获取更多信息么。她 wx：RnJhbm5pZWxpa2U=
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kimcool Nov 5, 2018 1
我前 2 年给我、我老婆买了重疾险，一年 6000 左右，20 年。阳光保险，理赔 45 万
我小孩儿一出生，就给买了个到 80 岁的重疾险，2.3 万，一次性付款，理赔 45 万 今年年初，感觉医院是个坑，就在支付宝给全家都买了住院医疗，一家人 3000 不到一年。 上个月，鉴于最近人民币贬值，而我自己没有什么理财能力，于是乎跑到 hk 友邦给孩子又买了一个重疾险。一年 12000 左右，就当是存款了，因为买的都是返还类型的，18 年期限。 为什么给小孩子买了 2 个重疾险，是因为 hk 的可以国外就医。感觉很保险···· 为什么买保险，还不是因为穷，并且最近身边小孩子生病的人太多，怕了。 |
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qwe61655 Nov 5, 2018 via iPhone
保险终究靠不住
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Marstin OP 目前看到性价比最高的是在淘宝上看到弘康的，以本人 24 岁为例
多倍保 /多啦 A 保 男 6900/年×30 女 6500/年×30，终生可报三次重疾（ 50w/次），两次轻症（ 15w/次） 重大疾病保险 男 4940/年×30 女 4220/年×30，终生仅可报一次重疾（ 50w/次），两次轻症（ 15w/次） |
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34091136 Nov 5, 2018
@zhangzihan1989 有具体哪个保险吗？
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tuding Nov 5, 2018
国内好多保险原位癌都不保, 意思要转移了才保, 都转移了离 GG 也不久了
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guoyuchuan Nov 5, 2018
都是买的支付宝推荐的
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ittianyu Nov 5, 2018
保险条例上无论得了哪一个病，只能等死了，还治疗什么。
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remarrexxar Nov 5, 2018
友邦的重疾不错，忘了名字了，但是前提要有一个其他的前置保险。这个主要关注的是覆盖的疾病范围还有能否无条件续保。
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Marstin OP |
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mingyi0 Nov 5, 2018
@zhangzihan1989 我记得禁止购汇境外买房买股票买保险 想问下如果出险钱能打回国内么？
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mingyi0 Nov 5, 2018
个人感觉友邦重疾不错涵盖比较多 主要也是家人在友邦。。。 就是不便宜 30 岁左右的话 50W 重疾杂七杂八加起来将近 2W 一年
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Marstin OP 1
又仔细看了一些保险条款，有点不想买了，也很愤怒呀！
以弘康多倍保为例： 动脉搭桥手术必须要开胸；良性脑肿瘤必须切除或者放疗；严重哮喘必须口服激素类药物大于 180 天； I 型糖尿病要切脚趾或者加心脏起搏器；急性出血坏死性胰腺炎要经过开腹手术治疗 甚至可以说这是有很多其他治疗手段前提下，把人往死路上推 |
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zhangxuejieonly Nov 5, 2018
有段时间在研究这个，然后结论就是有钱就买香港保险，省点的话买国内消费型的保险。
先买重疾再医疗再人寿意外，先大人再小孩。 贴个我写的买香港保险的经历： https://sspai.com/post/47233 然后具体产品推荐的话： 香港保险：宝诚、友邦的多次重疾赔付产品 国内重疾险种：人保、阳光、泰康的都行，我买的阳光的健康随 E 保，具体自己选吧大差不差… 国内医疗险：强力推荐支付宝-好医保的医疗险，保证 6 年续保和共用 1 万免赔额度已经甩开其他几条街了。 其余的我在文章里应该说了，以上。 |
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Marstin OP 原位癌 指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。诊断需以固定组织标本的病理组织学检查结果为依据，任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据。
8 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。 9 主动脉手术 指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内 |
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ooooo Nov 5, 2018 via Android
相互保先 pass 掉，选哪个消费型的呢
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adminxc Nov 5, 2018
我买的同方的多倍的那个，投了 30 万，感觉要是治疗和后期的恢复超过 30 万可能就不治了吧
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zhangzihan1989 Nov 5, 2018
@mingyi0 HK 买保险还处于灰色地带，早买早占便宜。相信我，我认识的有钱人，没什么在国内上的。
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zhangzihan1989 Nov 5, 2018
@34091136 有很多啊，没法给你具体介绍，毕竟我不是卖保险的，而且保险具体内容也老变，但总的来说，给小孩上最合适尤其 0-3 岁的，重疾+理财。
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mingyi0 Nov 5, 2018
@zhangzihan1989 明白了。我担心现在管控这么严，这一块国家本身又是禁止的，国内的政策一个条文就有可能把路堵死，比如我用钱的时候，钱打不回来只能留在香港就麻烦了。有钱人更多的是综合分配资产吧，要是有钱可能也不会在乎国内的保险还是国外的保险。
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ljxdh5211 Nov 5, 2018
同方全球人寿有一款重疾险多倍保的 挺不错的 建议了解下，我跟我媳妇都有上 有朋友也做如果楼主需要可以帮忙联系下，主要同方全球是中外合资的 相比国内的保险，理赔风格与管理方式要高端不少。
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zhangzihan1989 Nov 5, 2018
@mingyi0 就是因为现在管控严，才要去赶紧上的，是这个逻辑吧。而且你在 HK 开个户头就是了，怎么都能倒腾回来。并且政策不会一刀切，切也是切以后的，以前的这么多有钱人，给切了，不找闹事呢吗。毕竟不是小钱。
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allenshi Nov 5, 2018
最近也在看，想买重疾+意外险
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luren123 Nov 5, 2018
我一直相关我和老婆、娃买保险，也找同学了解过一些，总的感觉就是不划算，而且对国家信任也有点缺失，怕理赔不了
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xenme Nov 5, 2018 via iPhone
上班工资商业保险几乎覆盖了，失业了再说。
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Linxing Nov 5, 2018
如果要了解香港的重疾保险的话 可以呼我
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blacklee Nov 5, 2018
20 年以后的 50W 大概能有什么购买力？
我想接下去的 20 年国内发展必须要比之前 20 年降速很多了，那么拿现在跟 10 年前比较同值货币比较购买力会是怎样的呢？ 2008 年的重疾险承诺的保费是多少呢？ http://www.pingan.com/cms-tmplt/finance/knowledge/ensureknowledge/74865.html 这个网页里写的是 「保险专家说，目前重大疾病的治疗费用平均为 10 万元左右，因此保额在 10 万元至 20 万元较为适中，但最好不要低于 10 万元。」 2008 年的保额为「 10-20W 」，也就是说 10 年过去了，推荐的保额就从「 10-20W 」上升到「 30-50W 」。 另一个参考网页 http://www.cpic.com.cn/baike/945.html 我最近也在捉摸着买一个重疾险，但是有点犹豫，现在 35 岁，20-30 年后的 50W 人民币够干什么这是一个疑问。。 |
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Maskeney Nov 5, 2018 1
不要轻症：百年康惠保重大疾病保险
要轻症：弘康健康一生重大疾病保险 要是弘康不在销售地区的话，理论上不能买，有顾虑的话换昆仑健康保重大疾病保险 以上是我前不久刚做的功课，最终选择了 20w 百年康惠+30w 昆仑健康保。 |
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ChenWang01 Nov 5, 2018
mark
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Maskeney Nov 5, 2018
另外，完全不需要担心保险公司的“大”或者“小”，广告多少和实际赔付水平没任何关联，其次有保监会监管，保险公司倒闭的概率不会比 xx 年一遇的自然灾害高，退一万步讲，就算倒闭了你的保单也有其他公司接盘。具体自行检索网上的资料吧，不展开讲了
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keysona Nov 5, 2018
mark
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mengdisheng Nov 5, 2018
@Marstin 真的，国内保险公司不准倒闭的，银行都可以破产，保险是被兜底的。
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romisanic Nov 5, 2018
离 hk 近的就 hk 买友邦吧
比较了一圈，感觉还是友邦靠谱 本人北京买的友邦 一年小两万保费 |
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abbatuu Nov 5, 2018
@Marstin 感觉楼主真实需求不是重疾险~
重疾险的本意是 得了不治之症 给笔钱 要么留给家人 要么吃好喝好 等死，并不是针对重疾本身带来的医疗成本 基于此 就谈不上以备不时之需 所以我建议楼主买个高端医疗险会更靠谱 年龄不大的话 大致 1w 内 都能搞定 重疾之后 基本就是躺医院里用最好的药 享受最好医疗设备 花多少钱都是保险公司买单 重疾险还是要配置的 因为生病没有收入 家人生活质量会下降 一般保额在 1-2 年的收入+孩子 5 年的教育基金做标的。不过自己手上要是 有 2 年收入的流动现金 问题不大 当然 不买重疾也可以 你需要有自己的方式来对抗风险 比如定投一些基金 做一些黄金定投 这些产品的流动性远远比保险好的多 收益未必比保险差 |
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unknowfun Nov 6, 2018 via Android
AIA 加裕倍安保
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gaupen1186 Nov 6, 2018 via Android
@Marstin 好像是这样子。保险公司想破产倒闭，至少跟银行倒闭一样困难
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gaupen1186 Nov 6, 2018 via Android
@liyvhg 好像保险法有规定，出险报案后必须 15 天还是 20 天内赔付完成，具体可以查一下，国内的保险法还是听好的
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