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devotenimabi
V2EX  ›  问与答

征信,消费贷款,与房贷的关系

  •  1
     
  •   devotenimabi · 2017-05-20 14:44:44 +08:00 · 6557 次点击
    这是一个创建于 2729 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    本人目前征信记录良好,有一张招行信用卡(我查过征信,在征信上显示的是 2 张,一张人民币的一张外币的),无任何逾期违约的不良记录。

    迄今为止,自己一共查过三次征信记录,分别是去年上半年,下半年和前几天。后来听说查多了征信记录不好,所以就不敢查了。

    在学校的时候申请过助学贷款,毕业的时候已经还清。 去年 在上家公司开通了公司自己的类似花呗的服务,消费了十几笔。后来才知道,这些贷款都是上征信记录的,就没再用了。都是几块钱,几十块的小额消费贷款,已经全部还清,无逾期。 因为是建行发工资,可以申请其快贷,借了 7 万块,随借随还,最长一年,才刚借出来,预计明年还清。

    计划是在今后的一年多,两年之内买房,需要贷款,上面的贷款记录都在 5 年内。

    Q1: 不知道 我上面的那十几笔小额贷款会不会影响房贷的审批? Q2: 我估摸着首付到时候不一定够,有可能会再借建行的那个快贷,不知道审批房贷的会不会考虑到我这种大额的负债,然后不给我贷。 Q3: 想着多申请几家信用卡,薅一波羊毛,蹭一下首刷礼什么的,不知道如果信用卡多了会不会影响。 目前我那个招行的信用卡其实完全够用,就平时吃饭,网购(频率很少)的时候用一下。

    在网上查类似的问题都是好多人都存在一定程度的逾期现象,可能和我的情况还不太一样,并且回答者的答案也是五花八门,所以特来请教一下,看看有没有相似经历的朋友

    27 条回复    2017-05-21 11:16:52 +08:00
    RanchoH
        1
    RanchoH  
       2017-05-20 14:54:04 +08:00
    一定是苏宁任性付😂
    ArthurKing
        2
    ArthurKing  
       2017-05-20 16:38:30 +08:00   ❤️ 1
    征信报告只是展示了给银行参考用的,至于银行怎么判断那就是他们决定的了。从某种意义上来,主观性很强,有的银行可能认识征信空白的人是好的,也有可能认为多次贷款均按期履约是一个人诚信的表现。从房贷放贷来说,政策松的时候你几次逾期都没什么影响,而政策紧的时候说不定有一次逾期就不批贷款。
    所以,说了这么多的意思就是有事咨询贷款银行,征信报告只是报告,决策权在银行。
    另外,不要频繁查询征信报告,一般没有污点的人很少会想起去查,多次主动去查的人,一般会被认为是有违约风险的。
    nfroot
        3
    nfroot  
       2017-05-20 16:47:25 +08:00
    @ArthurKing 怎样算不频繁 感觉一年一次需要 防止非自己产生的不良记录没有按时处理
    ArthurKing
        4
    ArthurKing  
       2017-05-20 16:51:07 +08:00
    @nfroot #3 征信中心一年提供两次免费的查询,在这个限度内就不算频繁。如果真的掏了钱去查征信报告,这样银行更有理由怀疑你的动机了
    aiguozhedaodan
        5
    aiguozhedaodan  
       2017-05-20 16:56:25 +08:00 via Android   ❤️ 1
    Q1.是减分项,但不是决定性因素,有可能影响折扣。主要是看你工资社保流水之类的,这是硬性材料
    Q2.不可能,有未还清的消费贷款,房贷不批或者还清后再批
    Q3.你随意,不逾期没影响。
    jiezhi
        6
    jiezhi  
       2017-05-20 16:56:47 +08:00
    我觉得主要是要让银行觉得你能还得起钱和很守信按时还钱

    所以不要频繁地去查征信或授权第三方去查,会让银行感觉你是不是很缺钱,有没有还钱能力;
    当然按时还信用卡会对信用有帮助啊,证明你这个人守信,所以平时好好养卡;

    个人观点

    (听说银行版的征信报告比自己在网上查的详细的多)
    metrotiger
        7
    metrotiger  
       2017-05-20 16:57:37 +08:00
    自己查询是 soft inquiry,应该没影响。办卡、申请贷款时候的查询是 hard inquiry,这个多了确实会影响你的征信。
    xiaozhizhu1997
        8
    xiaozhizhu1997  
       2017-05-20 17:08:37 +08:00 via Android
    影响最大的查询还是各种硬查询。如:信用卡审批、贷款审批
    x86
        9
    x86  
       2017-05-20 17:23:51 +08:00 via iPhone
    你不逾期就行了
    devotenimabi
        10
    devotenimabi  
    OP
       2017-05-20 17:36:12 +08:00
    @RanchoH 脑残公司 净坑自己人
    xiaoliang
        11
    xiaoliang  
       2017-05-20 17:49:33 +08:00
    最近正好也折腾贷款的一些事,总结一下主要影响因素:
    1,征询不要有逾期记录
    2,银行体现为工资的流水是月还款的 2 倍为佳,越高越好
    3,中介公司和贷款专用的关系
    贷款前把所有消费类贷款还清(信用卡分期之类),如果少钱可以先找亲友短期拆借,贷款下来再折腾还上。
    foru17
        12
    foru17  
       2017-05-20 17:54:37 +08:00
    Q1: 小额贷款会不会影响房贷的审批?
    小额不会,但是那些小额贷款会算入你的每月需还款额度,对应每月收入或者流水增加,当然,做流水其实挺普遍的。
    Q2: 不知道审批房贷的会不会考虑到我这种大额的负债。
    不建议,这种快贷都会走征信,如果额度较高,银行可能会拒绝掉你。
    Q3: 想着多申请几家信用卡,薅一波羊毛,蹭一下首刷礼什么的,不知道如果信用卡多了会不会影响。
    我买房的时候在用用招行 2 张、中信 2 张、中行 1 张总共额度将近 20 万,经常性负债几万,但一直按期还款,银行那边没问什么。还通过信用卡套现了一笔出来凑首付。
    hugo123
        13
    hugo123  
       2017-05-20 18:40:02 +08:00 via Android
    房贷审批其实跟你收入多少有关系,假设你每月流水有 2 万,你不要担心每月一万以下的贷款。现在银行对于房贷政策是收紧的,只要符合条件银行都会放贷,银行比较看重最近 2 年的记录,只要不严重都不要紧。自己查征信不频繁就行,每年查几次不要紧。个人经历告诉我房贷没有严重违规信用记录,更重要的事情还是流水!
    huigeer
        14
    huigeer  
       2017-05-20 18:47:40 +08:00 via iPhone
    自己查没事,想买房千万不要用微粒贷,xx 贷,借呗貌似现在也上征信了。
    mingyun
        15
    mingyun  
       2017-05-20 19:37:16 +08:00
    问下,征信记录 要去中国人民银行查吗
    akwIX
        16
    akwIX  
       2017-05-20 19:47:12 +08:00
    @mingyun #15 线上可以在人行征信中心网站,招商、中信、北京银行的网银
    xw
        17
    xw  
       2017-05-20 19:50:12 +08:00 via Android
    目前北京有自助查询机可以用 有查询次数限制 超过只能去人行花钱查
    wske
        18
    wske  
       2017-05-20 19:56:47 +08:00
    消费贷款只要不逾期,就不会上征信系统,不上征信系统银行就查不到,也不会跟你你消费贷款的金额而影响你的房贷。
    liliang13
        19
    liliang13  
       2017-05-20 21:27:46 +08:00   ❤️ 2
    刚用公积金贷款买了房,现身说法如下:
    批公积金贷款时我有三笔小额贷款,分别是微粒贷的 3000,借呗(网商贷)的一笔 696、一笔 100,均已全部还清的状态。所以我觉得只要是还清的,影响不大。
    银行查询的征信报告和我们在人行征信查到的并不一样,银行查到的更为详细,是「专业版」。例如有信用卡月均消费额、月均还款额、信用卡单月最高消费金额等等。所以在申请贷款的时候,银行了解的会很多,所以需要谨慎。
    推荐给你两个知乎 LIVE
    1.关于房屋贷款的全面攻略:https://www.zhihu.com/lives/827948244242923520
    2.保护你自己的征信报告:https://www.zhihu.com/lives/786953678778036224
    GKLuke
        20
    GKLuke  
       2017-05-20 21:36:22 +08:00
    透露一点,银行的通道叫个人信用报告专业版,信息非常全面,什么时候,贷的哪里的款,贷了多少还了多少,每月是否按时还款,有没有逾期等等。逾期是大忌,银行主要看履约能力。
    regent
        21
    regent  
       2017-05-20 21:41:33 +08:00 via iPhone
    1、支付宝的花呗等的确会上征信;
    2、人工审批贷款的话,你征信查询的次数多只要不太夸张不影响审批;
    3、信用卡多了的话贷款时计算你负债多,可能影响打分,不建议为了一点小利申请太多信用卡;
    4、贷款审批的核心之一是你的收入能够覆盖每月还款,个人有一些其他的消费贷款是正常的;
    5、注意还款不要逾期,一般审批时就会比较顺利。
    metrotiger
        22
    metrotiger  
       2017-05-20 22:12:57 +08:00
    @wske 消费贷进不进征信不一定。比如,微粒贷直接进征信。苏宁的消费贷最可恶,每一笔都进,即使金额只有几块钱。淘宝花呗、京东金条不逾期是不进的。
    malusama
        23
    malusama  
       2017-05-20 22:29:34 +08:00
    不逾期不就好了?为什么不用……
    yongliang
        24
    yongliang  
       2017-05-21 08:44:26 +08:00
    前段时间刚申请了房贷,因为自己用过微粒贷和蚂蚁借呗,所以最开始心里也很忐忑。
    而实际的情况是,银行重点关注你的还款能力,包括收入情况、是否有逾期等。

    对于信用卡授信额度,不同银行的处理方式有所不同。

    申请房贷的时候,新房多跟开发商沟通、二手房多跟中介沟通。理论上自己也可以申请,但实际运作情况是,花钱好办事。(中介是要收取贷款服务费的)
    wingoo
        25
    wingoo  
       2017-05-21 09:35:27 +08:00
    还清或者没有预期就好了
    likebeta
        26
    likebeta  
       2017-05-21 10:57:24 +08:00
    @ArthurKing 我去年查了 10 来次也没事好像
    fengfisher2
        27
    fengfisher2  
       2017-05-21 11:16:52 +08:00
    花呗或白条一直都有用,然后,也申请过,招商,建设,平安,广发的信用卡,但 2017 年 1 月房贷也是轻易下来了(申请了农行贷款--相当快,但服务一般)。以上说只要不逾期,不违规,其实应该没什么问题。
    但是,你如果申请了小额贷款,这种情况就有点危险了,而且,也要看政策松紧,如果是房贷管得严的时候,像现在,就很难申请的。建议你小额贷款那里问问银行或金融专业人士。
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