请先看一张图，这张图是我在微众购买的北银理财某 14 天持有期产品详情页面，月度、季度和半年的业绩表现。这款是一款主打稳健的产品，以稳健投资而言，3.21%的收益率，你是否也觉得它在目前普遍低收益率的情况下是款好产品？
当然，我的标题已经暗示了这里面有坑。坑在哪里呢？在“成立以来年化收益率”，你是否真正理解了什么是“成立以来年化收益率”？
我在今天之前是不理解的，准确地说，我甚至都没有意识到这个“成立以来年化收益率”，因为我是完全把这个图表按照年化收益率来理解的，并以此指导购买决策的。
既然是“成立以来”，那我们就好好看看成立以来是什么样子的
情况很清楚了，作为一款主打稳健理财的产品，它成立时期有惊人的年化 20%收益率。就是刚成立时的这个逆天收益率，拉高了“成立以来年化收益率”。实际上，除了刚成立的时期，这款产品近期的实际收益率在 2.6%左右。
这是我在微众持仓最大的一款理财产品，今年 8 月份首次购入，因为它“3.5”（当时显示）的收益率还不错，我在其他平台的一些 2.9 左右的产品到期后，我也投到微众的这款产品了。我以为我转换后拿到的是三点几的收益率，实际上我拿到的是 2.6 ，我实际拿到的收益比我以为拿到的收益少了 1710 块。
我购买这款产品，以及后续追加投资都是基于一种误解，而这种误解显然是微众故意制造的，因为：
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大多数理财平台的详情页面，显示的都是近 7 日、近 1 个月、近 3 个月、近一年等年化收益率，而不是近 1 个月、近 3 个月、近一年的“成立以来年化收益率”。后者始终是成立以来，对评估理财产品的近期收益是毫无作用的，无论你切换查看的统计周期是多长，对你当前的投资决策都没有意义。
实际上，应该说，微众银行是我知道的第一个使用“成立以来年化收益率”概念的平台。当然可能我接触的不够多，考虑到这个概念极大的误导性，如果有其他的使用此概念的平台，也期待大家能够补充。
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上图这款产品也有近期年化收益率信息，但是默认不显示，需要手动切换
并且微众不会记住你的设置，下次查看或者追加购买这款产品时，它显示的还是近一个月的成立以来年化。在持仓产品汇总页面，显示的也同样是成立以来年化。
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让我认定微众是故意误导的还有一个重要因素：微众并不是每个产品都是默认显示成立以来年化。我在微众持仓的另外一个产品，默认显示的是正常的近期年化，并且即使我切换成成立以来年化，下次进入还是显示近期年化。也就是说，微众为不同的产品有不同的显示设置。我踩坑的这款产品，如果默认显示的是近期年化，那我肯定不会购买的。
我原本的标题是“请谨慎购买微众的理财产品”，因为微众的行为显然破坏了我对理财平台的诚信期待。但是微众上也有正常显示近期年化收益的不错产品，所以还是稍微改了一下标题（虽然我认为两种显示方式混用更可恶）。
至于我已经踩坑的产品，会在周一发起全额赎回。也希望大家在购买理财产品时擦亮眼睛，不要和我一样被坑。
第 1 条附言 · 18 天前
许多平台的理财产品都有成立以来年化收益率的数据，可能有的朋友没有get到我为什么对微众这么生气。我在支付宝随便找了个产品
我点击进入该产品时，默认给我显示的是近一年收益率。也许有的产品会默认展示成立以来收益率，OK没问题，优先展示产品较好的数据，还算在合理的推销策略范围内。
在这个界面上，你可以通过点击业绩走势下方的时间范围选择，查看最近3月、6月、一年、三年的年化收益率，作为投资决策的参考。
然后我们来看微众的界面
这个图同样有月度、季度、半年、一年等不同时间的收益率展示。相信大多数人决定是否购买前，都会看一下不同时间段内的收益率如何，避免买到那种早期收益率极高而近期收益率极差的产品。
于是你在这个图里点击了半年、季度、月度，嗯，很不错，这几个时间维度下的收益率都符合收益率期望。嗯，就买它。
这就是我购买以及后续追加微众的产品时的过程。
但是，你以为你点击不同的时间维度时，查看的是不同时间维度的年化收益率。
实际上你查看的始终是成立以来年化收益率，你选择时间维度这个操作完全是无作用的，始终是成立以来。
当你在支付宝点击不同时间范畴时，展示的数据是：
近3月年化，近6月年化，近一年年化，成立以来年化收益率
当你在微众银行点击不同的时间范畴时，展示的数据实际是：
成立以来年化，成立以来年化，成立以来年化，成立以来年化
微众的恶意在于，它把成立以来年化收益率的显示，包装成不同时期的年化收益率的样子，以此来误导用户做出错误决策，并且故意为这种成立初期把收益率做得离谱的高的产品专门应用这种显示策略
第 2 条附言 · 18 天前
我Append了一次之后还是有很多人没理解微众的做法哪里有问题，并告诉我基金、理财都是这样标的。
别的平台的选项是：
- 近1月年化收益率
- 近3月年化收益率
- 近6月年化收益率
- 成立以来年化收益率
微众的选项是：
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成立以来年化收益率
- 近1月的成立以来年化收益率
- 近3月的成立以来年化收益率
- 近6月的成立以来年化收益率
请仔细理解一下什么是“成立以来年化收益率”。这个指标根本就不应该再应用月度、季度、半年等时间性限定词。
加这些限定词，并且还专门做了对应的图表展示，这就是奔着坑人来的，而且套路比那些优先显示较高的一段时间收益率的做法更恶劣：因为它有意通过误导性的交互UI，干扰用户想要查看近期收益率的行为，使得用户想要查看近期收益时，看到的始终是成立以来年化收益率。
如果还是get不到的，我也没什么好补充的了，本人表达能力有限，就这样吧。
51 条回复 • 2024-12-10 20:40:40 +08:00
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Blanke 19 天前
只看最近一月的年化
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SuilWinG5658 19 天前 via Android
微众银行交流群有吗？基本上活钱都在里面
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SuilWinG5658 19 天前 via Android
我基本买的都是宁波银行的宁欣 5 号
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Nile20 OP @SuilWinG5658 我没有群……怎么还有主动问有咩有群的……
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v2maxwell 19 天前 via Android
好像银行理财里面也是这样。我上次差点就上当了。
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NoOneNoBody 19 天前
所有银行都是啊，展示的都是"history"，哪有包票将来的？如果最近负收益的甚至还不展示呢
所有理财都需要自己擦亮双眼，人家大富豪可以聘个理财精算师，面向普通人的投资经理只是考了个证的打工的，跟考了计算机证的程序员差不多 如果连面谈或细致研究理财品结构这些步骤都没做，那跟街边接个传单就去买理财没区别 |
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clickhouse 19 天前
银行/支付宝也都是这样，非微众一家。
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zqqian 19 天前
感谢提醒
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NDHT 19 天前
好奇这个理财背后是什么投资资产？为什么刚成立的时候收益能达到 20%？
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s642153378 19 天前
这不都是跟公募基金学的[狗东西]
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bitfly 19 天前 via Android
可能刚成立的时候资金池就 100 万
然后基金经理们一人掏个几千块钱就变成 120 万了 收益率就达到 20% 然后等大家被吸引进入了 经理们就按掏钱比例来分成就好了 |
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docx 19 天前 via iPhone
不只是微众银行，腾讯的其它理财平台（没错说的就是理财通）也会在不同的时间周期里选择性展示最高收益率
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hahasong 19 天前
还有一个坑买了 plus+，过几个月利率就跌没了，然后出一个同款但编号不同的基金吸引你再买或者买卖。但是这个买卖也是坑，卖要一天，买至少要两个工作日。逢法定假日调休 收益就延迟几天不显示。中间时不时有几天没收益也不知道是掉了还是又延迟
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jim9606 19 天前
正常吧，这类理财都是刚成立时数据偏高然后随着时间下滑到正常水平。
至于显示的年化，一般是成立以来/三个月/一个月这三种指标挑高的展示，别说微众其他银行也这样。 这还不算最烦的，毕竟这也不算造假，烦的是像活期+和短期+那种大池子的，只给你展示个池子里最高年化的那个基金的指标，只对增购有意义。你要想回顾过去某段时间的实际收益率得自己拉表算。 反正稳健型的产品投资标的就那些，买这个也不是追求超额收益的，有个市场平均水平就行，真有追求的直接下场股票了。 |
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fox168110 19 天前 via Android
感谢 op 提醒，这种拿着证的欺诈就像“为人民服务”一样无耻！平台手续费已经赚了还要坑人，我们还拿它一点办法都没有
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OvidMirror 18 天前  1
微众特别喜欢这么干，而且无法设置默认非成立以来，其他的像余利宝、天天基金、银行 APP 内都没见这么没节操的。。。
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happydayandnight 18 天前 via Android
这还真误导我了。我买了 plus,成立以来年化 4.4 ，我刚刚仔细去找，发现近一个月 2.8 ，差的有点多，果然微众是最没节操的，我在其他地方都很容易看到近一个月年化，但是他这里就很绕，就是故意的
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happydayandnight 18 天前 via Android
其他的我用过的都是默认显示近一月年化，只有微众显示成立以来年化，难怪觉得他家理财好高
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mainjzb 18 天前
微众有的理财产品最低只给你显示 6 个月的年化。不知道为啥把 1 个月的给删了
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xjzshttps 18 天前
京东金融也有类似的坑。
推荐的一个基金显示的最近平均收益率挺高，实际看历史就能发现收益有个突然的大变动，看详细信息发现是收益计算方式变更造成那个瞬间收益大增，之后又是很低的收益率。 这些平台给人的感觉就是只打算卖出去基金，而不管实际收益怎么样，购买者是不是被坑。 |
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Nile20 OP @NoOneNoBody 不要自行发散我的主题，我从未提到要微众包票将来。展示历史收益并不是问题，问题是默认使用极易混淆的**成立以来**年化收益，并且你切换显示周期时仍然是“成立以来”年化而不是近期年化，且对不同的产品设置不同的展示方式。
@clickhouse 我支付宝和招行、交通、建行都有买过理财产品，从未见过搞这种月度、季度、年度“成立以来”年化收益率的 |
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Nile20 OP @xjzshttps #21 我在京东金融也有买过，不过我不采信它的推荐，只用来买我看中的债券基金，省点手续费。经过这次之后决定用外部工具跟踪理财产品实际收益率，早日发现异常及时止损。
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tsq851015 18 天前
说真的微众主要是前期羊毛比较多……
等我拿了卡之后就准备逐渐跑路 |
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yuzo555 18 天前
都是这样显示的，支付宝也是这样，还会挑一个比较高的时间段来展示，近一个月收益率高他就显示近一个月的，3 个月高就显示 3 个月的，成立以来高他就显示成立以来的
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bay1 18 天前
看了下 确实 都变了，看来周一要切换产品了
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Nile20 OP 2
@yuzo555 优先展示好看的数据，还能算在合理的推销策略范围内。微众的问题在于，当你想要查看近一月、近三月等不同时期的年化收益率时，它向你展示的仍然是成立以来年化收益率，并通过误导性的 UI 设计和针对性的显示配置，让你以为看到的是你想查看的数据。
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monkeylmj 18 天前 via Android
之前就发现了，有时候最近一个月收益好，他就回展示近一个月收益，不好的时候就会显示仅三个月之类的，有点恶心的，很多理财小白没那那么自信容易被忽悠
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hoodzwh 18 天前
但是除了微众，还有其他稍微高一点的活期吗？我找了一圈都找不到比微众更好的了
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BigShot404 18 天前
微众唯一的优势是活期+plus 是它帮你垫资快速提款的。
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simo 18 天前
支付宝一样，给你推荐的全是涨幅很高的，没有一个是跌的。
细看数据，发现有的是几年前开始的，前几年假设 10%，今年你看就是 6%。光看 6%，还真不错，要不买点试试？ |
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Nile20 OP @hoodzwh 微众有一些是代销的银行理财，比如交行的。我这部分准备直接转去银行 App 买了，只是要注意如果卡有一段时间没用的话可能非柜限额很低，要提前提额。我买的按 14 天、一个月、三个月配置一下，不能算完全活期，但是应急应该够了
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foam 18 天前 via Android
是的，微众的用户体验特别不好。就连按照日历(日周月年)来查看持仓收益都是最近才加上的。
特别搞笑的是，我在购买一款产品时还会建议我转而购买另一款(自成立以来高年化)的产品，实则另一款产品的最近年化更低。 我现在都是自己根据单位净值来计算最近的年化。然后再买。 |
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foam 18 天前 via Android
@SuilWinG5658 要不你搞个群
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peaksnow 18 天前
是这样的，我最近观察了一段时间，如果近期收益率低的话，它就默认显示成 “成立以来年化收益率”
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xiri 18 天前 via Android
这不是很正常嘛，基金、理财都这样标的，最近 7 天年化收益、最近一个月年化收益、最近三月年化收益、最近半年年化收益、最近一年年化收益......
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Nile20 OP @xiri 你是没看完还是看不懂，我写的很晦涩么？微众标的数据是 最近一个月成立以来年化，最近三个月成立以来年化，最近半年成立以来年化，最近一年成立以来年化。
实际上都是成立以来年化，你以为你选了时间段，但是根本显示的根本不是你要看的数据。 |
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dvbs2000 18 天前
就是非常抽象 我买个理财，本来以为可以随用随取 结果直接锁了 3 个月 收益率也非常一般
只能说微众的管理团队运营思路有严重问题 过于追求把产品卖出去，忽略了用户体验 其实错了 越是为用户着想，才能最终做大自己的利润 越是追求短期销售的成功率，忽略用户体验，最终搬起石头是砸自己的脚 淘宝团队就是前车之鉴。 |
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baka 18 天前
但 plus+相当于 2.5 左右的活期，这个市面上没有对手；
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Pete 18 天前 via Android
我最近也发现了这一点 一样金额的钱 在招行贷款收取年化不到 3%的利息 怎么比我存在微众年化大于 3%的利息还多呢 我还计算了一番是不是招行多收我钱
原来是被微众骗了 |
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hahahahah 18 天前
这个交互确实有问题，相当于选了 1/3/6 个月，但结果没啥实质的变化......不知道是功能设计的缺陷，还是故意这样迷惑/绕晕用户😂
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cnfczn 17 天前 via Android
招商银行也这么玩，买的各种理财，拿实际收益反推都远远小于标明的收益
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letwewell 17 天前
这不是正常操作吗。。。
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AnonymousUsers 17 天前
你也是蛮搞笑的，最近一个月年化的计算方式是仅计算最近一个月这一特定短期时间段内的收益率，并将其年化。你能用数学的方式说一下你所谓的 “最近一个月成立以来年化” 如何计算么？
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justfortest 17 天前
都这样，自己多看看多计算下
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Nile20 OP @AnonymousUsers 理解能力不行就不要出来秀了，回去把九年义务教育完成再上网吧。
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jiekeop 16 天前
我早就发现了哈哈哈，我来说个 很准确的就是看单位净值，看最近的的日涨跌幅度，0.01% 对应年利 3.65% 。普遍有 0.009+%的都可以上车。这个方法适用于任何 APP 。 看它 单位净值 它的日涨跌幅度。
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skirmish 16 天前
感谢楼主，你不说我都一直没发现我也踩坑了，微众这种做法实在令人不齿。
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