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看到那个还完贷款一身轻松的哥们儿发的帖子，比较羡慕 个人房贷利率目前是 4.9%，每月还 4000 本金+5000 利息，很是肉疼。手上有点现金，自己的理财能力远远跑不过余额宝，天天亏，想先提前还点。
大家有提前还款么，结合通货膨胀、个税抵扣、公积金提取，提前还多少比较合适？
第 1 条附言 · 2022-04-12 14:32:16 +08:00
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murmur 2022-04-12 11:43:18 +08:00
那你为啥不当时选等额本金，老哥这是 30 年吧
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Lekou 2022-04-12 11:44:11 +08:00
没理财能力（理财收益跑不过利息）的话建议提前还，留下应急用的钱剩下的凑整还呗。
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R18 2022-04-12 11:47:49 +08:00  1
不还，4.9 的利率 买点债券+大额存单 都能给覆盖掉。放在自己手上增加流动性不好吗。
另外你这个月供是真的高啊，多少人的月工资还没你月供高。 永远记住，现金为王。 |
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hookybaby 2022-04-12 12:15:58 +08:00 via Android
4.9 的贷款，这么急着还哦
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isno 2022-04-12 12:18:28 +08:00 5
是北上广么？ 这个利率不低了
哪的投资固定收益能到 5%+的啊，稍微高一点都带风险性，基金、股票赔的你底裤朝天 能有闲置的资金提前还了， 心里压力减少， 当然如果是公积金贷款，肯定不还 |
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hideokuze 2022-04-12 12:31:34 +08:00 1
如果预期中国会通缩螺旋，提前还贷是没有问题的。如果一直拿着尿壶来用，我不太理解提前还贷的心态。当然要是预期自己未来工作十分不稳定也可以是一个原因。
房贷利率是高，不过每年的 M2 数据可是比这个高多了。 |
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hideokuze 2022-04-12 12:32:33 +08:00
另外在中国买房的最大的理由就是，基本上 08 年以来，中国房产投资收益平均年化 15%，要不然不会这么多人疯狂的买房，哪怕是所谓的刚需。
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Oshawott 2022-04-12 12:32:33 +08:00 1
关键字，贵州。
贵州那些银行利率都挺高的～ |
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shakespark 2022-04-12 12:37:17 +08:00 via iPhone
@Oshawott #13 具体什么贵州银行的 app ，能说一下吗？网上搜不到
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Oshawott 2022-04-12 12:48:22 +08:00
@shakespark 我的意思贵州的银行利率都挺高的 你可以关注一下。 以前三湘银行也是利率贼高，好像被整治了
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nii 2022-04-12 12:49:51 +08:00
通货膨胀每年 7%左右
对普通人来说 抵消通胀的最好办法就是分期 不要提前还款 分期 分期 分期 |
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ZE3kr 2022-04-12 12:52:06 +08:00 via iPhone
4.9 就不要提前还了。定期都有这个价位的（小银行）。以后再贷可就未必 4.9 了
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iluhcm 2022-04-12 12:55:03 +08:00 via iPhone
我也遇到了和 op 一样的烦恼。我的利率比你的高（上浮 15%），每月还款比你多几千，手头也是有点现金，股票基金都亏成狗，想提前还一部分。奈何最近整体的经济状况堪忧，指不定哪天就被裁，老婆担心失业后没有现金流还不上贷款，目前还在犹豫中…
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reeco 2022-04-12 13:00:33 +08:00 via iPhone
别犹豫，直接还
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wangkun025 2022-04-12 13:01:38 +08:00
我如果是你的话，我会全部还，只留下生活费就行了。
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Froyo9 2022-04-12 13:03:21 +08:00
没有太好的理财手段, 就提前还吧
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hideokuze 2022-04-12 13:07:38 +08:00
@Oshawott 按织田信长得诗，人生五十年，如梦亦如幻。其实人生自己能够选择并活出意义的时间不过二十年而已。虽然道理都知道，包括数据也是很透明的。但央妈手里的手段其实还要很多，参考日本央行。万一又续了十五年，二十年，也就意味着自己选错了。
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Leonard 2022-04-12 13:13:14 +08:00
不提前还，这世界变化快，以后的说不定就不用还了
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xhslyf 2022-04-12 13:20:49 +08:00
我反过来的，房子直接卖了，拿回钱到手里
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xylxAdai 2022-04-12 13:39:38 +08:00 5
能快速把非公积金的还完就尽快还完。还不完就尽量还，留一半自己存着抵抗风险吧。
别听楼上说啥通胀、利率。银行的房子贷款利率必然比你自己拿去乱投资利率高，而且是高得多。 放手里你就想投资或者买东西，亏的还没你赚的多。 |
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zhangchongjie 2022-04-12 13:48:38 +08:00
不懂，如果有能力还，为什么不还呢？非要把利息给银行吗？我 30 年贷了 50 万，月供 2800.只有 500 多的本金，剩下的都是利息，公积金离职退休后也能用，为什么非要交给银行呢？
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svt 2022-04-12 13:51:29 +08:00
4.9 就算高了？郑州 20 、21 年好多 6 以上的，我自己的 6.08 ，心累
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danhahaha 2022-04-12 13:52:01 +08:00 1
居然有人相信不用还？到时候很多人宁愿去打劫，卖血也要去还上，欠银行的钱比黑社会更可怕
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DanShu 2022-04-12 13:54:46 +08:00
5.75 利率，中行，5 年内提前还款按贷款百分比罚款
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Rabbit52 2022-04-12 13:55:52 +08:00 1
建议试下招行的贷款计算器，里面有提前部分还款的试算，你就知道应该还不还了
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lazyyz 2022-04-12 13:57:47 +08:00
手里有钱我选择提前还商贷，公积金每个月慢慢还
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dany813 2022-04-12 14:04:08 +08:00
年期我准备把商贷还了，剩下公积金的
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forbreak 2022-04-12 14:05:26 +08:00
不是大佬你们都是怎么自己理财跑赢，房贷利率的？ 假设持平那不是白折腾了吗？ 如果拉长 30 年周期，跑不赢那你折腾了个什么？
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hopingtop 2022-04-12 14:07:01 +08:00 3
建议提前还，但是是分批次提前还， 别去看现在银行什么利率理财产品吹嘘的年化%5 ，但是记住那是投资不是银行的存单。现在 4 大行的银行大额存单 3 年 20W 起一般在 3.5 +-0.2 这个样子。从经济发展模型上来说，存单利率会波动向下走。但是你的贷款利率可不会这样。如果你房贷每个月按 5000 算，一年还 6W ，如果有闲钱，你可以选择再多还 6W 。
最终的目的就是，减少 **占用银行资金的时间**， 你的成本才会变低。 别去想什么通胀问题，那都是支出通胀，收入极低缓慢上涨。公积金不在考虑范围内 如果你有能力让你的钱超过当前房贷，大概率你也不会问这个问题了。 |
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Suaxi 2022-04-12 14:15:56 +08:00
我的 5.2 利率 2 号那天全部提前还了，利息实在扛不住
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zanyzephyr 2022-04-12 14:17:04 +08:00
提前还款了，因为卖房子
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yEhwG10ZJa83067x 2022-04-12 14:53:01 +08:00
如果是我应该不会还，而且会尽量多贷款时间拉最长的那种。
主要我还是觉得（个人观点）货币大体还是通胀概率大点，现在吃力，放到 5 年后 10 年后可能就不吃力了。 |
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kugouo4 2022-04-12 15:12:02 +08:00
正在考虑还一部分，工商签的合同 3 年内还要收违约金，现在 3 年快到了房子还没交付
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lasuar 2022-04-12 15:28:40 +08:00
5.5 伤不起，准备年底先还一部分
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zdkmygod 2022-04-12 15:31:41 +08:00
理财收益低的话就提前还呗。
但是我作为坚定的看多党，觉得现在股市低谷拿这钱去买优质基金多放几年（毕竟这钱能拿来还贷算是闲钱吧），绝对能跑赢贷款利率很多，但是就怕你跌了 20%就恐慌清仓了。 |
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CrazyMonkeyV 2022-04-12 15:34:10 +08:00
我 7.8 ，但是没钱提前还
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fish267 OP @CrazyMonkeyV 卧了个槽，年化 8 个点，还有这么高的，比某些消费信贷都高
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BBCCBB 2022-04-12 15:56:20 +08:00
他不是没房贷了, 是没房贷压力了
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jrtzxh020 2022-04-12 15:58:03 +08:00
可以计划提前还一部分，能承受失业或者生病一段时间都能还得上即可！
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CrazyMonkeyV 2022-04-12 16:09:17 +08:00
@fish267 还好只贷了 25w ，时间也只是 10 年，不然总利息起飞
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susumail 2022-04-12 16:12:09 +08:00 1
长沙 5.39 的利率，等额本金，月供 4800 ，每个月减 不到 8 块钱；上个月提前还了 10w ，现在月供 4050 ，还是轻松了不少，后面想了想要还完这个 750 的差距要用 7 年多时间。前期还利息太多了。
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newmlp 2022-04-12 16:16:46 +08:00
定投指数基金，最懒人的理财方式，绝对能跑赢房贷，除非 A 股从此不涨了
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oopmind1103 2022-04-12 16:20:01 +08:00
今天刚刚提申请还了一部分，没理财能力，放在手里太亏了
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luosch 2022-04-12 16:35:37 +08:00
前几年提前还贷都是被人笑傻子的，最近舆论环境变了
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ooooops 2022-04-12 16:35:51 +08:00
羡慕 有钱提前还的 哥哥们
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guozhaohui628 2022-04-12 16:44:30 +08:00
4.8 还高啊，5.5 的想哭
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iovekkk 2022-04-12 16:52:28 +08:00
目前组合贷，有 67 万的商贷，利率 5.63
最近在考虑两个方案，还不知道改怎么选 1：卖房，换个没房贷的，或者只贷公积金贷款 2：这几年拼一拼，把商贷提前还掉，只留公积金贷款慢慢还 第一个方案，最大的问题就是，卖了现在高新区的房子，只能去买老破小，高新区的其他盘，都不便宜 第二个方案也挺困难，目前能还掉十几万的样子，选择缩短贷款期限，保持原本月供额度能最大程度减少利息，但是月供不变，依然存钱比较慢 |
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xiangpeng 2022-04-12 17:00:41 +08:00
特意去看了下，4.26 等额方式，是不是还挺低的了
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onionKnight888 2022-04-12 17:02:44 +08:00
不提前还，手头要有足够的流动资金，应对突发情况
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lB2cGz9OQ1agw7XK 2022-04-12 17:04:36 +08:00
大家贷款是选的本金还是本息啊？？？
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wuzuo 2022-04-12 17:06:30 +08:00
我是组合贷，手里闲钱收益没有贷款利率高，就提前还了一部分商贷，留着公积金慢慢还
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weddingSurger 2022-04-12 17:09:09 +08:00
我觉得楼主去学习一点理财知识，国家的通过碰撞大概是 6%左右，房贷是大多数人唯一能薅银行羊毛的途径了，如果把要还款的钱，以每年 7%左右的年复利率来算的话，绝对不提前还款是合算的。但是有一个前提就是楼主目前的存款得有个几十万以上才能看到明显的效果。
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fish267 OP @weddingSurger 年化 7%复利，是不是太理想了...
我就是前年开始学习理财知识，什么基金定投、价值投资、网格交易、趋势投资，目前绝大部分投在了指数上，今年以来收益负 20% |
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catVSdog 2022-04-12 17:31:45 +08:00
已经提前还了一大半了。。今年如果不出意外，就能还完了。。。。
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ivan_wl 2022-04-12 17:34:56 +08:00
如果计划换房或者买二套三套，就提前还，否则建议不要提前还。
此外还有一点提醒的，如果确定第一套房只是过渡，不久后一定会换，建议第一套的贷款不要做个税抵扣。 因为房贷个税抵扣只有一次机会，第一套房就用了，提前还完就不能抵扣，换房再贷也不能再抵扣。 |
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weivi 2022-04-12 17:36:44 +08:00
@newmlp A 股就是个垃圾，定投宽指基金也有很大概率亏，我去年定投上证 50 现在还亏着 20%多。如果不会理财，拿着还房贷的钱去定投，那是自断后路。
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em70 2022-04-12 17:40:59 +08:00 1
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gamexg 2022-04-12 18:21:41 +08:00
我知道的最高的是，新网老用户 1 年定期存款 4.5%。
还是不如 4.9 的高。 |
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hydyy 2022-04-12 18:26:52 +08:00
还就是了, 想这么多干啥, 别听那些乱七八糟的声音, 无债一身轻肯定没毛病
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xrds7986 2022-04-12 18:58:11 +08:00 1
前几天看过一个视频，提前还款不减少月供，减少还款年限，可以减少最终还款中的利息（比减少月供，不减年限要划算），银行的不会和客户说这个方法。可以了解下
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Jooooooooo 2022-04-12 19:07:46 +08:00
钱有时间成本.
你不用买那种最简单的定期理财都比还了强. |
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tianxin12138 2022-04-12 19:15:47 +08:00
我的利率 5.635 ，最近基金亏成狗了，我也打算提前还了
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newmlp 2022-04-12 19:19:22 +08:00
@tianxin12138 熊市，还不如提前还了，牛市，提前还的都是大 shabi ，典型的散户心态，追涨杀跌
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admin9 2022-04-12 19:22:36 +08:00 1
4.9 的利率不建议提前还，银行大额存款做到 3.5 很容易找到(我确定有，用心找找)。 剩下的利息差确实是亏的，但是要考虑到流动性。
哪天需要用钱了，但是你手上没钱。再去借钱的利率可不只这么点了。 |
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glfpes 2022-04-12 19:22:52 +08:00
可以提前还，但是要保留 2 年房贷的资金，不能让自己的流动资金见底
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acthtml 2022-04-12 19:22:57 +08:00 1
你不理财，财不离你。
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yolyzhu 2022-04-12 19:43:17 +08:00
反正我还了，钱拿手上没屁用，理财都是给别人送钱。
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allen333 2022-04-12 20:10:57 +08:00 via iPhone
我的房贷利率 4.16 ，没有提前还。然后基金定投，虽然这两年行情不好，但是买的早，收益率年化也有十几了
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ericbize 2022-04-12 20:22:33 +08:00
留一部分 钱应急用， 不要以为闲钱多就。。。
实在有多的话，你要找人帮你算算，实际还下去什么效果，提前还 应该还有各种手续费吧 |
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hopingtop 2022-04-12 20:25:30 +08:00
@luistrong 要分情况，如果你现在手上钱比较富裕，然后能够预见未来 3 年内工作能够比较稳定，就建议缩短期限。这样你还款的速度就会变快，贷款使用成本最低。 如果未来 3 年内可能不太稳定，只是现在手上这笔钱找不到好的投资渠道，就选择减少月还款，这样可以把这笔钱收益最大化，同时能够减轻未来还款的压力
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wxw752 2022-04-12 20:46:05 +08:00 1
一年多之前也有这样的帖子，当时说提前还的都被喷惨了。
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littlewing 2022-04-12 21:06:25 +08:00
哪里的 4.9 这么低的利率
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TimPeake 2022-04-12 21:25:15 +08:00
能提前还肯定提前还。精神压力成本远远高于那点利息
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luistrong 2022-04-12 21:26:02 +08:00
@hopingtop #82 "这样你还款的速度就会变快，贷款使用成本最低"，贷款使用成本低确实，但期限比如从 30 年缩短到 25 年，好像不能切实地感受到，而且如果考虑到中途比如说 10 年后会换房，缩短期限是不是就不合适了
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wanguorui123 2022-04-12 21:26:58 +08:00
我想年底把公积金贷款还了
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luistrong 2022-04-12 21:29:34 +08:00
@hopingtop #82 另外请教一下，我商贷 150 万，利率 5.9 ，我想通过借贷（利率 4.3 ） 50 万去提前还，应该会更划算吧？这种情况建议选哪种？
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hopingtop 2022-04-12 21:44:09 +08:00
@luistrong 你的第一个问题 “好像感受不到“，这种其实是一种预期规划，你的预期是钱越来越不值钱，你的收益越来越高，收入的浮盈赶上利息带来的成本。但是这只是一种预期。 实际上你减少这 5 年的利息是 实打实的 钱！而且如果你后面预期规划真是这样，那你照样可以第二年又多还一点，这样每年都叠加还，这样你的总 利息就可以降到更低。10 年换房这种更不影响你提前还贷，你归还了本金，你卖房子后还银行的本金也会变少。始终记住一点， 减少占用银行的资金时间，付出的利息成本就是会变低的。
第二个问题：借贷！不建议这样做，往往这种东西看似只有 4.3 的利率，但是其中有很多隐形成本，比如其中的手续费，过桥费，中介费，都可能是成本，可能最终算下来并不划算，而且这种借贷 如果是正规渠道，那么钱一般不可以直接用于房产，其他渠道可能有更多的风险。 而且借贷一般年限比较低，是否考虑有抽贷可能性？ |
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shanks 2022-04-12 22:09:19 +08:00
5.4 的，也在想要不要提前还，其实是可以的。一般比较稳妥的理财还做不到长期 5 个点以上。
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douyacai911 2022-04-12 22:16:27 +08:00
东京，1.7 ，算高的，肯定不会提前还
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weddingSurger 2022-04-12 22:23:26 +08:00 1
@fish267 今年这个行情比较特殊，yq+美国利率倒挂+去年十一月大盘就比较高了（ 3700 左右）+ 美联储加息 + 战争+ 国家政策调整（今年要稳发展）
支付宝包上比较稳的几个纯债都在 4%以上，然后今年政策是发展制造业和基础建设，还要在几年后实行碳中和即将步入的老龄化，只要稍加配置和操作实现 5%就很容易了，而且收益率讲究的是平均年华，所以你今年可能少点，明年可能就多了，但总体来看，长远来看收益还是可以的。 以上全是个人理解和个人建议，投资还是有风险的，总是七亏二平一赚 但是生活其实还是自己可以控制的，放平心态就好，不要焦虑。当下最重要的是增加收入。 |
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vvard3n 2022-04-12 22:36:45 +08:00
题外话：如果你每年固定提前还款 xx 元，直到还完，你需要考虑如何才能在你前期还款的时候尽量减少利息支出
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xh20201111 2022-04-12 22:37:04 +08:00
深圳，前年，去年，今年，已经断断续续几次每次还个 50w ，20w ，每月利息降了一大堆，还剩一百多的总额了
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sophos 2022-04-12 22:40:34 +08:00
20 年商转公，每个月公积金能覆盖贷款还有剩
去年把剩的几万块提前还了，缩短还款周期，反正公积金放着利息也比贷款利率要低 |
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version 2022-04-12 23:38:49 +08:00
家庭留底 20 万...提前把商贷的还了.每次还 15 万左右
现在的经济没啥好投资的.理财没有一个靠谱.放手里没啥用 |
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LxExExl 2022-04-13 01:15:40 +08:00
定投标普 500...
现在月供 5000 ，30 年后的 5000 可能只是毛毛雨。 30 年后的标普 500 肯定不会原地踏步。 绝对不能提前还啊 |
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iQ4xU2 2022-04-13 09:06:34 +08:00
会的，利息太高。
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zythum 2022-04-13 09:45:27 +08:00
能还还吧。现在这个经济形势，一般理财跑不过的
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